Gestão Orçamental: Regra 50/30/20
Provavelmente, já ouviu falar da Regra 50/30/20!
Sabia que, apesar de ter surgido há alguns anos, continua a ser um dos modelos de gestão financeira mais eficazes e intuitivos que existe?
É verdade! O best-seller “All Your Worth: The Ultimate Lifetime Money Plan”, de Elizabeth Warren e Amélia Warren Tyagi, popularizou este modelo e, ainda hoje, é um excelente exemplo da gestão financeira, utilizado por milhões de pessoas.
A Regra 50/30/20 vai ajudá-lo a fazer face às suas necessidades atuais, sem esquecer os seus objetivos futuros, nem tão pouco um fator fundamental, quando se trata de dinheiro: desfrutar do que a vida tem para lhe oferecer!
O Modelo de Gestão Financeira 50/30/20 consiste em dividir a sua renda líquida mensal em três partes, considerando as despesas fixas, despesas variáveis e o dinheiro que você irá poupar. Ou seja:
- 50%: Necessidades
- 30%: Desejos
- 20%: Poupanças e Amortização de Dívidas
Neste momento, deve estar a perguntar para si mesmo: “Como sei quais as despesas que enquadro em cada categoria?” Nós ajudamos!
50%: NECESSIDADES
Este modelo pressupõe que deve destinar metade do seu rendimento ao pagamento daquilo de que precisa realmente para viver. O que devemos contar como necessidade? Tudo aquilo sem o qual não conseguimos sobreviver dignamente, ou seja, habitação, alimentação, transportes e serviços básicos, como água e eletricidade. Porém, sabemos que nem sempre é simples identificar o “essencial”.
- Dívidas
Quase todas as nossas dívidas têm de ser amortizadas mensalmente. Sendo assim, esses pagamentos mensais consideram-se Necessidades. Os pagamentos mensais “obrigatórios” integram sempre a categoria das Necessidades. No entanto, se realizar pagamentos mensais adicionais de forma voluntária, esses pagamentos consideram-se nas Poupanças e Amortizações de Dívidas.
- Serviços opcionais
O exemplo da Internet é um bom exemplo para este caso. Imaginemos que trabalha a partir de casa e a Internet é uma “ferramenta de trabalho”? Sendo assim, pode representar uma Necessidade. No entanto, se utilizar a Internet para lazer, provavelmente passará a representar a categoria dos Desejos. É importante avaliar bem o que considera uma Necessidade, de forma a distribuir e ajustar de forma justa os seus custos pelas diversas categorias.
30%: DESEJOS
Os Desejos são, por norma, pequenos luxos que desejamos para a nossa vida, sem os quais conseguíamos viver, mas que tornam a nossa vida bem mais saborosa.
Esta categoria é mais importante do que parece! Se, atualmente, gasta mais de 30% do seu rendimento líquido em Desejos, deve começar a reavaliar as suas prioridades e, provavelmente, abdicar dos pequenos luxos que menos falta lhe farão. No sentido oposto, pode tentar eliminar esta categoria em prol das outras duas categorias, o que é compreensível num momento financeiro difícil. No entanto, a insatisfação poderá não ser sustentável a longo prazo.
Desfrute desta categoria, sem remorsos ou sentimento de culpa. A estabilidade financeira também depende da felicidade pessoal!
20%: POUPANÇAS E AMORTIZAÇÃO DE DÍVIDAS
Cada vez mais, é importante começar a poupar mais cedo!
Estabelecer e cumprir os seus objetivos de Poupança são as melhores garantias para um futuro tranquilo. Nem sempre é possível pouparmos tanto como gostaríamos, mas é fundamental tentar “obedecer a esta regra” e ter um Fundo de Emergência. O importante é que, mesmo que não consiga poupar tanto como desejaria, poupe sempre uma certa quantia (mesmo que seja pouco)!
Apenas se incluem nesta categoria o seu Fundo de Emergência, o Investimento na sua reforma e as Poupanças para acontecimentos significativos (como um casamento ou uma casa maior para uma família em crescimento). Se o seu objetivo for economizar para umas férias ou para o carro dos seus sonhos, inclua este tipo de poupança na categoria dos Desejos.
COMO COMEÇAR A APLICAR A REGRA 50/30/20?
Qualquer dia é excelente para começar!
Deve começar por calcular as duas despesas existentes e classificá-las na categoria adequada. É importante que se baseie em dados reais, para que o orçamento mensal seja o mais objetivo possível.
Provavelmente, no cálculo das suas despesas existentes, vai reparar que a sua gestão orçamental não está de acordo com a Regra 50/30/20 e que podem ser necessários muitos ajustes até conseguir cumprir. Não faz mal! O importante é ir organizando e ajustando as suas despesas, de forma a aproximarem-se o máximo possível dos valores ideias!
De forma a controlar as suas despesas, pode criar um método próprio ou utilizar métodos já existentes. Algumas pessoas optam por criar folhas de Excel para controlarem as despesas pessoais. No entanto, existem também diversas aplicações que realizam esta análise da gestão orçamental, de forma gratuita e intuitiva.