Taxa Variável ou Taxa Fixa?
A escolha entre uma taxa de juro variável ou fixa é uma das decisões mais importantes na contratação de um Crédito Habitação!
Segundo alguns dados do Banco de Portugal, “a grande maioria dos empréstimos em Portugal tem uma taxa de juro variável. Quando os empréstimos têm taxa de juro fixa, esta aplica-se normalmente apenas durante alguns anos”.
Sabe no que consiste concretamente cada um destes tipos de taxa e como podem afetar as suas prestações, ao longo do tempo?
TAXA DE JURO VARIÁVEL
A Taxa de Juro Variável é uma taxa que pode variar ao longo do prazo do empréstimo. A taxa é revista periodicamente, de acordo com o período que é contratado, normalmente de três, seis ou doze meses. Muitas vezes, é designada de Taxa Indexada.
A taxa de juro variável do Crédito Habitação resulta da soma de duas componentes: o Indexante ou Taxa de Referência (Euribor) e o Spread.
O cliente pode escolher o prazo da Euribor. No entanto, as situações mais comuns no Crédito Habitação são a três e seis meses. O valor da Euribor é revisto após o prazo a que se refere. Por exemplo, a Euribor a três meses é revista trimestralmente e a Euribor a seis meses semestralmente. No final destes três ou seis meses, o valor da Euribor utilizado para a prestação que irá vigorar nos três ou seis meses seguintes é calculado com base na média aritmética simples do mês anterior, sendo esta taxa obrigatoriamente arredondada à milésima. Quando o valor da Euribor é revisto, a taxa de juro do empréstimo pode subir ou descer, de acordo com a evolução do valor da Euribor. Desta forma, o montante da prestação pode aumentar ou diminuir. É muito raro o valor da Euribor não sofrer alterações.
O Spread é livremente definido pela instituição de crédito para cada contrato de Crédito Habitação. Na determinação do Spread, a instituição pondera não só o risco de crédito do cliente, mas também as garantias do empréstimo, incluindo a relação entre o montante do empréstimo e o valor do imóvel sobre o qual é constituída uma hipoteca (rácio LTV ou loan-to-value). É frequente as instituições bancárias oferecerem uma redução do spread ou de outros encargos no Crédito Habitação aos clientes que adquirem, ao mesmo tempo, outros produtos ou serviços financeiros.
TAXA DE JURO FIXA
A Taxa de Juro Fixa do empréstimo mantém-se inalterada durante o prazo que tiver sido acordado com a instituição de crédito.
Nos empréstimos contraídos a taxa fixa, a taxa de juro do empréstimo mantém-se inalterada durante o prazo que tiver sido acordado com a instituição de crédito. Durante esse período, a prestação mensal mantém-se sempre igual. Isto significa que a Euribor não afeta o valor da prestação, ao contrário do que verificávamos com a taxa de juro variável.
Em condições normais de mercado, a prestação de um empréstimo a taxa de juro fixa é mais elevada do que a prestação indexada à Euribor. O cliente paga um preço mais alto pela segurança de não vir a ter a sua prestação aumentada. No entanto, o cliente deve ponderar bem esta escolha porque se a Euribor descer não quer dizer que a prestação desça também.
Quando a instituição de crédito define o valor para a taxa de juro fixa toma como referência a taxa fixa que se pratica no mercado interbancário para o mesmo prazo: a designada taxa de swap. Por exemplo, na determinação da taxa fixa a cobrar ao cliente pelo prazo de cinco anos, a instituição de crédito tem em atenção a taxa de juro fixa que durante esses cinco anos ela própria irá pagar para obter os fundos que vai emprestar.
Analisamos cada caso específico individualmente e identificamos a melhor oportunidade para si!
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